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天天观天下!美媒:“先买后付”让美年轻消费者深陷债务

来源:参考消息网     时间:2022-11-18 17:40:42

参考消息11月18日报道彭博新闻社网站10月28日发表题为《“毁了一切”:先买后付让Z世代深陷债务》文章,作者是保利娜·卡切罗,全文摘编如下:

诱人的套路

18岁时,萨拉·普费弗勒已经为自己未来的家攒下1.6万美元。后来,她开始使用先买后付产品,结果“毁了一切”。


(相关资料图)

短短2个月,这名土生土长的芝加哥女孩从3家分期贷款公司累计背负了5000美元债务。飞涨的欠款,加上意外的医疗开支,耗尽了她大部分积蓄,迫使她向财务顾问寻求帮助。但为时已晚:普费弗勒关闭账户后,她的信用评分从720降至580。

现年21岁的普费弗勒说,她的买房计划至少推迟了两年。她还担心自己申请不到抵押贷款。

“我几乎没存下钱来应急。”她说,“这成了恶性循环。”

并非只有普费弗勒这样。澳大利亚“先买后付”金融公司推广了先买后付观念,使之成为披上“即时满足”外衣、分期付款的新套路。这类金融产品一般让消费者分4期付款,承诺手续费很少或完全没有、不支付利息而且可以迅速获得信贷批准。

这吸引了几乎没有信用记录的年轻消费者,他们认为先买后付可以取代信用卡。先买后付的头部企业包括澳大利亚“先买后付”金融公司、瑞典克拉纳银行有限公司和美国阿菲尔姆控股公司,它们通过时尚服装零售商打入市场,与社交媒体网红达成品牌协议,迅速充斥在应用软件和在线结账页面。消费者每次在结账时使用此类产品,这些企业就会向商户收取一定费用,这就是这些企业大部分盈利的来源。

无息贷款的承诺使先买后付产品对Z世代尤其有吸引力,他们对信用卡持谨慎态度,很多人都是看着亲人在金融危机期间苦苦挣扎而长大的。然而,美国公共利益研究集团高级主管埃德·梅日温斯基说,先买后付“只有在你遵守所有规则时才是免费的”。

由于通胀来袭,先买后付企业今年一直受到债务拖欠的困扰。消费者金融保护局发现,较年轻的借款人更有可能在欠款时陷入“降级状态”,这意味着他们要么债务违约,要么被交给第三方讨债机构。2021年大约11%的借款人至少支付了一笔滞纳金,高于前一年。美联储一份报告显示,2021年在18岁至29岁的消费者中,有18%还款滞后。

如今,TikTok的年轻用户开玩笑说,他们要么逃避还款,要么任由还不起的欠账堆积。

梅日温斯基说:“这一领域的营销依靠的是相对年轻、财务方面没那么老到的消费者,因为他们在金融市场上的时间没那么长。”

隐藏的陷阱

加布丽埃尔要求隐去自己的姓氏。对她来说,用先买后付可以几周后再付款,所以感觉不到在花钱。她花得越多,获得的信贷也越多。一年多以后,这名19岁的年轻人收获了一堆新衣服、化妆品,还有在多个先买后付应用软件上消费、总计3500美元的债务——这种在借款人中常见的做法称作“贷款堆积”,消费者金融保护局说这种做法对消费者构成了风险。

美国金融科技协会一项调查发现,先买后付的用户中有40%从多家贷款商借钱。美国理财服务网络显示,近三分之一用户说,花销“比如果没有先买后付产品可用时更多”。

对一些人来说,使用先买后付时还款滞后可能产生长期后果。

现年24岁的布里安娜·戈德利说,她2016年在服装零售商“永远二十一”公司第一次看到澳大利亚“先买后付”金融公司的广告,那时还不清楚先买后付隐藏的陷阱。这名当时的大一新生在上大学前一直是花自己的钱,因此信用卡公司拒绝向她放贷。她以为先买后付是一种买东西的安全方式,而只靠兼职挣的钱是买不起这些东西的。

仅仅18个月后,这名土生土长的得克萨斯州女孩就通过3个平台花费了1500美元,其中3笔贷款还被转交给讨债公司。她被迫向父母求助。即便如此,她还是花了2年才最终开设了储蓄账户,并开始偿还学生贷款。

虽然戈德利延迟还款并没有影响她的信用评分,但对未来的借款人来说可能就不是这样了。美国伊奎法克斯公司和益博睿等主要信用调查社都表示,会将先买后付的购物记录纳入消费者信用报告,尽管现在并非所有先买后付企业都已向它们报告数据。此外转交给讨债公司的贷款也会报告给信用调查社,这可能有损消费者的信用评分。

戈德利9月对参议院银行委员会说,先买后付企业瞄准的是较年轻借款人,这些人刚刚学会如何管理自己的财务状况。戈德利还说,这些产品不执行强有力的信息披露和消费者保护,近乎“掠夺成性”。

戈德利在参议院银行委员会的一场听证会上说:“我理解并相信,对于自己做出的选择,要由个人负责。但责任在消费者和企业之间应该是双向的。”

标签: 消费者信用 先买后付 信用评分

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